Mi?rcoles, 17 de septiembre de 2008

Las Cajas de Ahorros y la corrupcion de los mejores


Existen en España una retahíla de entidades financieras surgidas esencialmente en épocas en las que el ahorro y la inversión eran tan necesarios como siempre y tan escasos como nunca. Estas entidades practicaron durante mucho tiempo una especie de capitalismo paternalista sin el cual, posiblemente, el desarrollo de España hubiera sido imposible. Me estoy refiriendo a las Cajas de Ahorros, que controlan, centésima arriba o abajo, el 60% de nuestro sistema financiero.

 La orientación -teórica- de las Cajas es el bello mundo de la caridad, la filantropía y el microcrédito y su existencia y peso supone la principal diferencia entre España y el resto de países de la OCDE. Bien.

 Lo cierto es que el modelo de Cajas de Ahorros funcionó hasta que España se dividió en 17 Terruños-Nación y las Cajas de Ahorros quedaron bajo el control más o menos según los casos, de las 17 administraciones autonómicas. El control que estos entes regionales cutrecillos e irresponsables ejercían sobre cada una de sus Cajas de Ahorros varía dependiendo esencialmente del número de provincias del territorio en cuestión y del peso económico de la Provincia-Capital respecto del resto.

 Así, por ejemplo, el control que el Taifa de Madrid ejerce sobre la Caja de Ahorros del mismo nombre es muchísimo mayor que el ejercido por el Estado Libre Asociado de Euzkadi sobre sus tres Cajitas. Y éste a su vez es mucho mayor que el ejercido por el Califato de la Nación Andaluza sobre las suyas. Hay fórmulas intermedias, claro. Por ejemplo, la adoptada por la República Jacobina de Cataluña consistente en controlar directamente la poderosísima "La Caixa" mientras cede el control de cajitas de medio pelo (Caixa Catalunya, Caixa Layetana) a otros entes regionales. Para que nadie les acuse de centralismo.

 El caso es que el estar bajo la tutela de estos entes regionales no sentó nada bien a las Cajas de Ahorros. Y como la corrupción de los mejores es la peor, las Cajas se convirtieron en auténticas cuevas de Alí-Babá. Es natural: No se puede poner bajo control de entidades administrativas sin corresponsabilidad fiscal la facultad de crear dinero en sus respectivas regiones sin esperar que surjan, cuando menos, algunos problemillas.

 El problemilla esencial es que cada uno de los Terruños Autonómicos y de la casta de politiquillos regionales que los gobiernan han aprovechado al máximo las Cajas de Ahorros para sus maravillosos proyectos de promoción regional/construcción nacional. Proyectos que han sido, en estos últimos diez años, esencialmente inmobiliarios.

Un simple dato para ilustrar lo que ha estado ocurriendo: En Abril de 2007 conocíamos que las Cajas de Ahorro habían reducido en un 22,08% los créditos hipotecarios para la adquisición de viviendas, lo cual tenía cierta lógica. Sin embargo, al mismo tiempo, la tasa de hipotecas para fines distintos a la compra de vivienda (esencialmente, hipotecas a promotor) eguía creciendo a ritmos superiores al 45% mes tras mes.  Solo en Junio de 2007, los "responsables" de las Cajas anunciaron que estaban "moderándose" en la concesión de estas hipotecas a promotor: Tuvieron la caradura de anunciar que se estaban "moderando" porque  la tasa de avance hipotecario bajó en un mes del 22% al 21%.

 Es un completo y absoluto contrasentido seguir financiando masivamente la oferta de viviendas al tiempo que se restringe el crédito a la demanda, así que cabe preguntarse qué compras de terrenos se han estado financiando, qué promociones y a quien pertenecen esas sociedades de capitales mínimos que están disolviéndose o entrando masivamente en concursos con toda su liquidez evaporada en compras fantásticas de terrenos.

Ante esto, solo caben dos explicaciones posibles:

a) Las Caja de Ahorros pensaban que el pinchazo inmobiliario era imposible. Dudoso.

b) Se estuvieron concediendo préstamos temerarios en perjuicio de las entidades prestamistas y en beneficio de amigotes, ante el fin de fiesta que se barruntaba para la burbuja.

 El caso más evidente y comentado en los mentideros es el de la Caja de Ahorros del Mediterráneo, abanderada extraoficial de esa pseudobanca provinciana, de esa clase política, en general, deseosa de situarse económicamente partiendo de la nada con negocios que no fueran objeto de reproche por el electorado novato, y obligada a buscar cientos de miles de puestos de trabajo para la mano de obra sin cualificación que había quedado desempleada tras la "reindustrialización", que es como se llamó a la transición del modelo estructural desarrollista, cuyo nacimiento se remontaba a 1959, hacia el nuevo modelo construcción-consumo-lumpenturismo-euroayudas de 1986 (definición genial y que pongo en cursiva porque no es mía).

 Me estoy desviando. Simplemente, quiero dejar constancia de que detrás de casi cada proyecto faraónico desarrollado en estos años de locura inmobiliaria en cada uno de nuestros 17 Terruños, ha sido financiado por una de estas Cajitas de Ahorros. Piensen en Seseña. Piensen en El Bercial. Piensen en Sanchinarro, en Jaca, en los PAUs de Vitoria y San Sebastián... piensen en las hileras de adosados levantinos, desde Gerona hasta Murcia. Detrás, hay una Caja de Ahorros. Y, en medio, opacidades y complicidad como solo puede haberla entre politicastros varios (concejales, alcaldes, consejeros, diputados regionales y gorrones varios) caciques y entes públicos financieros.

Y mientras tanto, las Cajas de Ahorro, fieles correas de transmisión de las consignas de las élites políticas que se reparten sus cúpulas, se dedicaron a financiarlo absolutamente todo. Todo. Ya comenté las hipotecas ninja que tengo sobre mi mesa (y que ahora son algunas más). Pues bien, dentro de ellas ha venido surgiendo lo que se conoce como "efecto sonajero": El inmigrante que deja colgado al banco con la hipoteca y vuelve a su país, usualmente encargando a algún pariente que "salde la deuda" que tiene con el banco entregando las llaves del pisito. Y que el banco se marche a Ecuador o a Perú a buscar al hipotecado. Seguro que esto no es en lo que los gestores de las Cajas de Ahorros pensaban cuando diseñaron aquellas campañas resultando el "compromiso social con la inmigración" de tal o cual entidad. Y el fenómeno ha llegado a ser tan fuerte que las Cajas han tenido que sacar del baúl de los recuerdos figuras como la dación en pago.

De momento, tengo noticias de al menos tres intentos de dación en pago (veremos si pasan de la fase de estudio) propuestos por las mismas Cajas de Ahorros. Las tres se han ofrecido a hipotecados con un perfil muy concreto: Parejas jóvenes de inmigrantes con empleos poco cualificados. Es decir, "sonajeros" en potencia" ante los cuales las Cajas corren a anticiparse, para que los ratios de morosidad no se disparen. Me gustaría saber como harán las Cajas para camuflar la diferencia entre el dinero que han prestado y el valor actual de esos inmuebles.
 
Máxime cuando nadie en el sector financiero es ajeno a la poca ortodoxia de la actuación de las Cajas como instrumentos de ejecución de los delirios de grandeza inmobiliarios de las administraciones regionales y sus castas empresariales asociadas. Nadie en el sector financiero es ajeno a las dudosas prácticas crediticias que han adoptado estas entidades. El Banco de España lo advirtió, teniendo cuidado de hacerlo tras las elecciones de 2008. El Banco Urquijo promueve las apuestas

Comentarios

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Autor: Anonimo
Fecha: Jueves, 18 de septiembre de 2008
Hora: 1:52

Sr. Fanatic, soy Jos? Viruete. Llevo varios meses leyendo el blog y ME ENCANTA. De verdad, aqu? tiene un lector y un rendido admirador.
Autor: Delfos
Fecha: Jueves, 18 de septiembre de 2008
Hora: 9:43

Que puntazo la carta magic de ali baba XD...y que visitantes mas ilustres, el sr Viruete??

Un saludote???
Autor: Fray_Fanatic
Fecha: Jueves, 18 de septiembre de 2008
Hora: 22:06

Dios m?o, Dios m?o... Viruete el Grande lee mi blog!! Creo que no volver? a lavarme los ojos nunca m?s :D

(Jos?, si me vuelves a invitar a la radio, te liquido los cinco euros + intereses que llevo ya un lustro adeud?ndote)

Un abrazo